江苏银行，不良资产转让依法合规

在金融行业的广阔舞台上，不良资产的处理与转让一直是备受关注的话题，江苏银行因涉及不良资产转让业务而引发了广泛讨论，面对这一热点，江苏银行迅速发布公告，明确表示其不良资产转让业务是行业通行做法，依法合规，并对该行长远发展产生积极影响，本文将深入探讨江苏银行不良资产转让的背景、法律依据、市场实践以及其对银行和社会的深远影响,旨在为读者提供一个全面而深入的理解。

江苏银行不良资产转让的背景

2025年3月，江苏银行因挂出4批个人不良网贷转让项目而引发广泛关注，这些项目涉及的总金额连本带息超过70亿元，逾期时间约3年左右，涉及的借款人总户数约32.98万户，这些不良贷款背后涉及的产品主要为个人网贷产品，并且均已核销，这批不良贷款的起始价合计约为3.47亿元，与资产总额相差较大,引发了市场热议。

江苏银行在公告中回应称，此项业务是行业通行做法，依法合规，并将增厚当期收益，对银行长远发展产生积极影响，这一回应不仅澄清了市场疑虑,也展示了江苏银行在不良资产处理方面的决心和信心。

不良资产转让的法律依据

不良资产转让作为金融行业的一种常见做法，其法律依据主要来源于国家相关法律法规和监管政策,以下是对不良资产转让法律依据的详细梳理：

1. 《金融资产管理公司资产处置管理办法（修订）》（财金[2008]85号）

   • 第十六条：资产公司可通过追偿债务、租赁、转让、重组、资产置换、委托处置、债权转股权、资产证券化等多种方式处置资产。
   • 第十九条：资产公司转让资产原则上应采取公开竞价方式，包括但不限于招投标、拍卖、要约邀请公开竞价、公开询价等方式。
   • 第二十五条：除向政府、政府主管部门、出资人及其指定机构、资产公司转让外，资产公司不得对外转让下列资产：债务人或担保人为国家机关的债权；经国务院批准列入全国企业政策性关闭破产计划的国有企业债权；国防军工等涉及国家安全和敏感信息的债权；国家法律法规限制转让的其他债权。
   • 第二十六条：资产公司不得向国家公务员、金融监管机构工作人员、政法干警、资产公司工作人员、国有企业债务人管理层以及参与资产处置工作的律师、会计师、评估师等中介机构人员等关联人转让不良资产。

2. 《中国银行业监督管理委员会关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力有关问题的批复》（银监办发[2009]24号）

   • 对商业银行向社会投资者转让贷款债权没有禁止性规定,转让合同具有合同法上的效力。
   • 转让具体的贷款债权，属于债权人将合同的权利转让给第三人，并非向社会不特定对象发放贷款的经营性活动，不涉及从事贷款业务的资格问题,受让主体无须具备从事贷款业务的资格。
   • 商业银行向社会投资者转让贷款债权，应当向银监会或其派出机构报告,接受监管部门的监督检查。

3. 《金融企业不良资产批量转让管理办法》（财金〔2012〕6号）

   

   • 第三条：资产管理公司是指具有健全公司治理、内部管理控制机制，并有5年以上不良资产管理和处置经验，公司注册资本金100亿元（含）以上，取得银监会核发的金融许可证的公司，以及各省、自治区、直辖市人民政府依法设立或授权的资产管理或经营公司。
   • 第八条：下列不良资产不得进行批量转让：债务人或担保人为国家机关的资产；经国务院批准列入全国企业政策性关闭破产计划的资产；国防军工等涉及国家安全和敏感信息的资产；个人贷款（包括向个人发放的购房贷款、购车贷款、教育助学贷款、信用卡透支、其他消费贷款等以个人为借款主体的各类贷款）；国家法律法规限制转让的其他资产。

4. 《中国银保监会办公厅关于开展不良贷款转让试点工作的通知》（银保监办便函〔2021〕26号）

   • 首批参与试点银行包括6家国有控股大型银行和12家全国性股份制银行。
   • 参与试点的不良贷款收购机构包括金融资产管理公司和符合条件的地方资产管理公司、金融资产投资公司。
   • 试点范围内的银行和收购机构按照自主自愿原则参与试点业务。
   • 试点不良贷款包括单户对公不良贷款、批量个人不良贷款。
   • 银行可以向金融资产管理公司和地方资产管理公司转让单户对公不良贷款和批量转让个人不良贷款。
   • 地方资产管理公司可以受让本省（自治区、直辖市）区域内的银行单户对公不良贷款,批量受让个人不良贷款不受区域限制。
   • 资产管理公司应建立个人贷款的相应催收制度、投诉处理制度,配备相应机构和人才队伍。
   • 资产管理公司对批量收购的个人贷款，只能采取自行清收、重组等手段自行处置,不得再次对外转让。

这些法律法规和监管政策为不良资产转让提供了明确的指导和规范,确保了江苏银行在不良资产转让过程中的合法性和合规性。

不良资产转让的市场实践

不良资产转让作为金融行业的一种常见做法，在市场上有着广泛的应用和实践,以下是对不良资产转让市场实践的详细分析：

1. 转让方式

   • 公开竞价：包括招投标、拍卖、要约邀请公开竞价、公开询价等方式，这些方式能够确保转让过程的公开、公平和公正,有利于实现资产价值的最大化。
   • 协议转让：在特定情况下，如资产包规模较小或市场流动性不足时，可以采取协议转让方式，但这种方式需要严格遵守相关法律法规和监管政策,确保转让过程的合法性和合规性。

2. 转让对象

   • 金融资产管理公司：作为专业的资产处置机构，金融资产管理公司在不良资产处置方面具有丰富的经验和资源，它们可以通过多种方式处置不良资产，包括追偿债务、租赁、转让、重组等。
   • 地方资产管理公司：根据相关政策规定，地方资产管理公司也可以参与不良资产的批量转让工作，它们通常具有地域性优势，能够更深入地了解当地市场和债务人情况,有利于实现不良资产的有效处置。
   • 社会投资者：对于单户债权，商业银行可以向自然人、法人或者其他组织转让具体的贷款债权，这些社会投资者通常具有较强的资金实力和风险承受能力,能够承担不良资产处置带来的风险。

3. 转让效果

   • 减轻银行资产质量包袱：通过不良资产转让，银行可以将难以收回的贷款债权转让给专业的资产处置机构或社会投资者，从而减轻资产质量包袱,提高资产质量。
   • 增加银行当期收益：不良资产转让成功后，银行可以获得现金收入，增加当期收益，这对于提升银行盈利能力、改善财务状况具有重要意义。
   • 促进金融市场健康发展：不良资产转让有助于优化金融资源配置，提高金融市场效率，通过市场化方式处置不良资产，可以推动金融市场健康发展,增强金融体系的稳定性和抗风险能力。

江苏银行不良资产转让的深远影响

江苏银行不良资产转让业务不仅对其自身发展具有重要意义，也对整个金融行业和社会产生了深远影响,以下是对江苏银行不良资产转让深远影响的详细分析：

1. 提升银行资产质量

通过不良资产转让，江苏银行成功地将难以收回的贷款债权转让给专业的资产处置机构或社会投资者，从而减轻了资产质量包袱，这不仅有助于提升银行的资产质量,还有助于提高银行的盈利能力和市场竞争力。

2. 优化金融资源配置

不良资产转让有助于优化金融资源配置，提高金融市场效率，通过市场化方式处置不良资产，可以推动金融市场健康发展，增强金融体系的稳定性和抗风险能力，这对于维护金融稳定、促进经济发展具有重要意义。

3. 推动金融行业创新

不良资产转让业务的发展推动了金融行业的创新，随着金融市场的不断发展和金融科技的广泛应用，不良资产处置方式也在不断创新和完善，通过大数据、人工智能等技术手段，可以更准确地评估不良资产的价值和风险,提高处置效率和效果。

4. 增强社会诚信意识

不良资产转让业务的发展也有助于增强社会诚信意识，通过公开竞价、协议转让等方式处置不良资产，可以促使债务人积极履行还款义务，提高社会诚信水平,这也为金融机构提供了更多的选择和手段来维护自身权益和利益。

5. 促进经济转型升级

不良资产转让业务的发展还有助于促进经济转型升级，通过处置不良资产，可以释放更多的金融资源用于支持实体经济和新兴产业的发展，这有助于推动经济结构调整和产业升级,提高经济发展的质量和效益。

结论与展望

江苏银行不良资产转让业务是依法合规的行业通行做法，对于提升银行资产质量、优化金融资源配置、推动金融行业创新、增强社会诚信意识和促进经济转型升级具有重要意义，随着金融市场的不断发展和金融科技的广泛应用，不良资产转让业务将继续发挥重要作用,为金融行业和社会带来更多的机遇和挑战。

对于读者而言，了解不良资产转让的法律依据、市场实践和深远影响，有助于更好地把握金融行业的发展趋势和机遇，也鼓励读者进一步探索相关信息，加深对不良资产转让业务的理解和认识，在未来的金融市场中，不良资产转让业务将继续发挥重要作用,为金融行业和社会的发展贡献更多的力量。