银行称房贷商贷利率最低只能2.85%，市场影响与未来展望

2024年，中国房地产市场迎来了一系列重要的政策调整，其中房贷商贷利率的下调尤为引人注目，多家银行纷纷宣布，房贷商贷利率最低只能达到2.85%，这一消息引发了广泛的市场关注和讨论，本文将深入探讨这一政策调整的背景、市场影响以及未来的发展趋势。

政策背景

2024年，为了提振经济增长动能、促进房地产市场止跌回稳，中国人民银行（PBOC）采取了多项措施，其中包括连续下调贷款市场报价利率（LPR），10月21日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布最新LPR报价，1年期LPR为3.10%，5年期以上LPR为3.60%，均较此前下调25个基点，这是年内LPR的第三次下调，也是自LPR改革以来降幅最大的一次。

伴随着LPR的下调，各地房贷利率也相应下调，多地房贷利率进入“2字头”时代，广州作为一线城市中的特例，率先取消了房贷利率下限，多家银行的新发放首套商业性个人住房贷款利率均为2.85%，与公积金首套利率对齐，这一政策调整不仅降低了购房者的成本，也引发了关于商贷利率与公积金利率倒挂的讨论。

银行政策执行与市场反应

多家银行纷纷表示，房贷商贷利率最低只能达到2.85%，这一政策调整的背景是，央行要求商业银行在发放房贷时，商贷利率不得低于公积金贷款利率，此前，有报道称部分城市的商贷利率已经低于公积金贷款利率，最低可达2.7%，随着央行政策的出台，这一局面得到了改变。

广州作为此次政策调整的典型代表，多家国有大行和股份制银行的新发放首套商业性个人住房贷款利率均为2.85%，这一利率水平已经与公积金首套利率对齐，甚至部分股份制商业银行的房贷利率低至2.65%，但由于监管要求，这些低利率并未持续太久。

银行客户经理表示，接到通知后，银行房贷利率根据客户资质情况，定价为LPR减一定基点，随着最新LPR报价的公布，部分银行此前签订的合同利率已经低于2.85%，但新签订的客户只能按照不低于2.85%执行，这一政策调整对银行和客户都产生了重要影响。

对于银行而言，房贷利率的下调压缩了银行的利润空间，尤其是在当前银行净息差已经处于历史低位的情况下，进一步下调房贷利率对银行的盈利能力构成了挑战，为了抢占市场份额，部分中小银行和外资行仍然愿意以较低的利率吸引客户。

对于客户而言，房贷利率的下调无疑是一个利好消息，更低的利率意味着更低的购房成本和月供压力，以100万元贷款本金、30年期等额本息方式计算，月供约减少130多元，利息总额减少约4.8万元，这一政策调整有助于激发购房需求，促进房地产市场的稳定发展。

商贷与公积金利率倒挂现象

随着房贷利率的持续下调，商贷与公积金利率倒挂的现象愈发普遍，尤其是在广州等一线城市，商贷利率已经低于公积金贷款利率，这一现象引发了广泛关注和讨论。

公积金贷款作为政策性贷款，其利率一直低于商业贷款，随着商业贷款利率的不断下调，公积金贷款的“性价比”逐渐下滑，部分购房者开始考虑是否应该放弃公积金贷款，转而选择商业贷款。

值得注意的是，公积金贷款仍然具有一定的优势，公积金贷款的额度较高，可以满足部分购房者的需求，公积金贷款的利率虽然高于商业贷款，但仍然处于较低水平，公积金贷款在还款方式、还款期限等方面也具有一定的灵活性。

在商贷与公积金利率倒挂的情况下，购房者需要根据自身情况做出合理选择，对于资金充裕、信用良好的购房者而言，商业贷款可能是一个更好的选择，而对于资金相对紧张、需要长期还款的购房者而言，公积金贷款仍然具有一定的吸引力。

市场影响与未来展望

房贷商贷利率最低只能2.85%的政策调整对房地产市场产生了深远影响，这一政策降低了购房者的成本，激发了购房需求，尤其是在当前房地产市场仍然处于调整期的情况下，这一政策有助于促进房地产市场的稳定发展。

这一政策对银行也产生了重要影响，房贷利率的下调压缩了银行的利润空间，对银行的盈利能力构成了挑战，为了抢占市场份额，部分银行不得不以更低的利率吸引客户，加剧了市场竞争。

展望未来，随着政策的进一步明朗和实施，房地产市场可能会迎来一个新的平稳期，央行可能会继续下调LPR，进一步降低房贷利率，这将有助于降低购房者的成本，促进房地产市场的稳定发展。

公积金贷款利率也可能会进一步下调，随着商贷与公积金利率倒挂现象的愈发普遍，公积金贷款的“性价比”逐渐下滑，为了保持公积金贷款的竞争力，未来可能会考虑下调公积金贷款利率。

随着购房